银行定期存款的秘密，合理规划理财，稳稳的积累财富（理财经理如何做好储蓄存款）

把钱存银行，定期30年，那真的是要“疯”了。

30年前，要是这么干，年化利率如果能稳定在5%，年年利滚利，我们来计算一下。

500元，每年5%，复利滚存，30年后，一共是2160元。

把时间倒回1992年，当时的500块和现在的2160块，那购买力可真是天差地别了。

所以，即便按照5%的年复利存银行，都是完全跑不赢通胀的，钱一定是贬值的，且不说当下5年期的存款利率，都不超过3%。

通过银行存款，作为一个长期理财的方式，其实是非常不划算的。

我们可以从银行存款的几点功能，来看待这个问题。

1、银行存款的底层逻辑。

先说银行存款的底层逻辑，很多人不明白。

首先，银行为什么要给储户利息，是因为不给利息就没人存钱。

我有100块钱，当下可以买100块的东西，如果存进银行，明年拿出来还是100块，谁还存钱？

重点是，100块钱当下的购买力可以买100块钱的东西，第二年物价上涨了，100块钱的东西涨到了105块钱，那我岂不是还亏了。

这就是通货膨胀的原因，让货币贬值。

银行给到一定的利息，其实是为了明面上能够抵御一定的通胀，吸引老百姓去做储蓄。

实际上，银行自己也明白，利息本身肯定是赶不上货币通胀的。

因为利息给得过高，所有人都把钱存银行了，会产生延迟消费，不利于经济发展。

并且利息也是钱，如果货币没有银行那么多，银行哪里来的钱去支付利息？

还有一点，银行本身的收入来源，主要是利息差，也就是存款和贷款之间的利息差额。

存款利息越高，贷款利息也就越高，贷不出去款，或者贷款的坏账增多，银行的风险都会随之增加。

所以，从底层逻辑上来看，银行本身能够支付的利息，一定是低于货币发行量的，也一定是赶不上通胀的。

短期内以保本保息为最主要出发点，一点问题没有，长期来看不得不接受银行存款会贬值的现实。

2、银行存款适合的人群。

银行存款虽说长期会贬值，但肯定也有适合的人群，不然银行百万亿的存款是哪里来的。

银行存款从短期来看，也就是3-5年，并不会出现大面积的贬值。

而且，银行存款保本保息的特点，也受到了很多群体的青睐。

最喜欢的存款的，一定是中老年人，尤其是很多老年人，刚一拿到退休金，就会着急地先把钱存起来。

因为，他们考虑的第一要务，一定不是收益率，而是安全性。

中老年人对投资大多一窍不通，赚的钱也好，拿得退休金也好，对他们来说都是养老钱，甚至是养命钱，这部分钱不容有失，银行存款一定是最好的选择。

另一类喜欢存款的人群，往往是没有时间理财，忙着赚钱，不太在意收益的人。

就比如那些特别忙碌，年收入数百万的人，他们压根没什么时间去搞理财投资的事情，赚钱是第一要务，赚到的钱保证安全即可。

与其指望让每年的投资收益多个几万块，还不如把工作做好，多赚几十万上百万。

最后一类，是对于钱有短期安排的人。

比如一两年内要买房，那么你的钱就势必不能拿去做投资，银行就成了一个非常好的选择。

因为短期内你追求的一定是安全，而不是什么收益率有多少，钱很快就要花出去了。

3、银行存款的利率变化。

关于银行存款利率的变化，真的是不得不提。

就拿银行一年期存款来看，1993-1996年的3年多时间里，银行的一年定期存款利率，高达10.98%。

而从2016年起，至今已经6年的时间里，银行的一年定期存款利率，仅为1.5%。

也就是说，银行的存款利率，在20年左右的时间跨度下，银行的利息缩水幅度巨大，利息仅有之前的1/7。

利率虽说挂钩通胀，但本质上和通胀却依然有较大的差距，毕竟这20年超发的货币数量，是远高于存款利息的。

并且，通胀维持在相对较高水平，银行的利率却逐步走低。

这背后是因为贷款端成本的控制，去刺激帮扶实体经济的发展。

同时，是不愿意老百姓做过多的储蓄，刺激消费带动总体的内需。

银行的利率，本质上还是为整个实体经济服务的。

如果按照这样一个趋势，未来的银行存款利率，仍然有进一步下降的趋势和空间。

出现零利率，也不是完全不可能的事情。

这对于那些喜欢长期把钱存在银行的储户来说，无疑是灾难性的打击，毕竟利息没了，存钱的价值就非常之低了。

4、银行存款的意义和功能。

存钱的意义，其实有很多，并不是像大家所想的那样，存了一定会贬值，不划算。

首先，银行存款虽不保证对抗通胀，但本身是保本的。

光保本这一点，就是最大的价值，它可以保证让财富积累下来，而且绝对的安全。

对于要积累财富的人来说，银行无疑是一个好去处，并且能够比较清晰地看到自己积累了多少钱，不会存在什么浮动收益。

其次，银行存款本身，相对比较灵活，可以定期转活期，这一点比起其他很多的理财方式，是很大的优势。

需要钱的时候，能用到钱，也是银行存款的一个很大功能。

从保本理财的角度来看，能对标银行理财的，无非就是国债和保险了。

但如果从3年期，5年期的角度来看，银行存款比起国债和保险，还是具备非常大的优势。

怎么存银行才有价值？

最后说说怎么存银行才划算，毕竟银行存款本身适合财富积累，但并不适合理财投资。

对于特定人群来说，银行存款具有非常大的意义和价值。

通常，我们看到很多相关内容，关于银行理财怎么存收益更高，比如选择大额存单，比如选择中小银行等。

除非资金体量特别大，否则，差那么一些利息，其实并不是银行存款的最大价值所在。

银行存款本身，最大的价值在于保本与财富的积累，从这个角度来看，定期定存是一个很好的选择。

如果按照长期利率3%来计算。

每个月存500元，一年6000元，存10年，本金6万元。

利滚利的话，十年一共是7万元左右，利息1万元。

如果把时间拉长到30年，本金18万元。

利滚利的话，三十年一共是29.2万元，利息有11.2万元。

很明显，29.2万元，其实还是一笔相对可观的数目，即便在30年后，也不能算是一笔小钱。

这种存钱的方式，非常适合普通的工薪家庭，为自己养老准备一笔相对比较可观的养老金。

当然，很多人还会问，如果我是每周定存500块，会有什么样的结果。

答案是，30年后，大概会有125万的样子，那这个数目就更加可观了。

定期定存的价值，在于不经意间的财富积累，保本安全，且长期收益尚可。

定期定存，是对于一些没有理财能力的普通家庭，最好的储蓄方式。

最后一个问题，大家特别关注的，就是银行存款长期跑不赢通胀的问题。

首先，这是一个百分百确定的结果，毋庸置疑。

但这个结果背后，你需要思考三个问题。

1、跑不赢通胀，你就不存钱了吗？

存款确实跑不赢通胀，但如果因为跑不赢通胀，我们就放弃存钱，这一定是错误的。

不管你是存款也好，理财也罢，本身和通胀其实一点关系都没有。

即便没有通胀，你该理财还是得理财，该投资还是得投资，该存银行还是得存银行。

存银行的目的，是把钱以保本的形式，积累下来，在未来的某个时间点去用，它和通胀一点关系都没有。

你不能因为通胀的缘故，就把钱放在风险里，去做博弈，而忘了这个钱未来要用吧。

该存钱存钱，千万别太把通胀当回事了。

2、存银行跑不赢通胀，理财就一定能跑得赢吗？

第二个要考虑的问题，很关键，就是理财一定要以通胀为目标，一定要跑赢通胀嘛？

如果通胀特别厉害，不理财确实会贬值没错。

但万一投资做的亏损了，是不是比起保本保息的银行存款，会更糟糕一些。

是不是不理财，不投资，只是存银行，结果会更好一些？

大部分普通民众，其实是没有能力，通过理财的形式去跑赢通胀的。

这一点一定要牢记，因为这就是事实。

通胀其实能带来红利，只不过这部分的红利，最终在资本的加持下，大多都进入了富人的口袋里。

大众对抗通胀最好的方式，其实是赚钱，利用财富的积累，去抵抗投资能力不足导致的通胀损失。

3、存钱的目的是什么，你是不是为了存钱而存钱？

最后一个问题，就是存钱的目的是什么。

漫无目的去存钱，也不是说不可以，但一定不能是长期存款。

长期没有目的，把钱大量地放在银行里，真的是非常没有价值的。

千万不要因为存钱而存钱，毕竟钱存下来，就是一堆数字而已。

对于钱的打理，一定要有规划，什么时候要用钱，大概要用多少钱，怎么样去存来实现这个规划，通过什么理财工具。

任何的财富积累，都需要合理的规划，而银行的定期存款，只是规划工具中的一种而已。