学习理财有什么好的心得，谢谢分享啊？（学会理财心得体会）

分享一个点：不同可支配资金额，要选择不同的理财方式。以下是正文。

很多人都在问，手里有闲钱如何稳定获得收益，但看到的回答均是千篇一律，不是让只有2万块的“洗洗睡吧，忘掉理财这件事，第二天起来好好工作”，就是让人买信托，买指数基金。不论可配置资金而讨论理财，都是在耍流氓，如果有人信了他们的鬼，那真是......

理财是一个比较个性化的工作，由于不同的人有不同的追求、不同的财富情况，风险偏好不同，承受风险能力不同，理财的方式也不同，不过该最先讨论的是不同的可配置资金下，如何做资产配置（同样，在一定可配置资金额度下才有资产配置之说）。

什么是可支配的资金？不是手里的闲钱都可以纳入其中，要先做好以下几件事，再考虑投资：

做好以上工作，进入主题，我们就不同可配置资金额度如何理财，分额度举例说明。

可支配的资金１０万元以下

　　这个阶段的情况一般是年龄比较轻的人，25-３０岁上下的人多一些，参加工作不长，资金量也不大，所以，投资可以适当激进一些，以定投的方式，２０%配置于债券基金，８０%配置股票类指数基金。因为这个阶段，年轻人月收入仍然不高，每月很难有盈余，且我不建议节衣缩食去攒钱，因为除了消费外，还应该更多地投资于自身能力和阅历提升，这个钱投在自己身上，更有价值，所以，这个阶段更多是存量定投。存量定投，就是把自己已有的资金，以基本定期定量的方式，分期投资在以上两个方向（债券基金和指数基金）。当然，我仍然相信，只要认准对自己的财务进行管理，每月可支配资金还是可以有增量，那么建议每月拿出10%的收入进行定投，如果加薪，则拿出加薪部分的50%划入可支配资金进行定投。投资是一个持之以恒方见实效的数学游戏，只要做就会有收获。

至于分多少期（每月算1期），主要看两点：

根据以上两个因素，如何确定存量定投的分期数？

每个人风险偏好不同，具体如何分期，综合判断。

可支配的资金30万元——50万元

这个阶段，通常在３０岁出头，虽然存款不多，但随着收入增长，可支配资金的增速在变大，所以，投资仍然可以激进一些，3０%配置于债券基金，7０%配置股票类指数基金。

不过，每月要至少拿出收入的１０%用来定投，若在今后的工作中有加薪，则每月再拿出加薪部分的５０%加入定投，坚持５到１０年，应该有一个不错的结果。当然，初期的存量资金可以和增量资金融合在一起考量每期的投入量，至于分多少期，以上提到的同样适用。对于当干之年的年轻人来讲，节俭自律，工作努力，每月有定额资金投入股票类指数基金，十年后，副业比主业收入还高的例子，比比皆是。

可支配的资金１００万元——３００万元

一些人，３０到４０岁之间，事业小成，还在上升期，虽然收入不错，但上有老，下有小，支出也开始增多，资产配置就要考虑一定的稳定性，要有十年以上的考虑，争取十年后，孩子能有好的教育，自己的养老也有保障，父母能得到好的赡养。资产配置在激进的基础上相对要追求稳定，４０%配置于债券基金，６０%配置股票类指数基金。

我们的积累的资金，通常有几个渠道：

这次我们主要讨论的是主要收入类型是第2、3类的情况（有收入且可持续）的资产配置策略，至于一次性获得大量收入的情况，有所不同，另外再表。通常在30-40岁之间，通过劳动收入积累300万元可支配资金，那么按照5-15年积累期，平均年税后收入在40-120万（收入的50%作为积累）。因为每年的收入对于可支配资金的总额有较大的影响，会影响到资金配置，所以，增量定投部分的定额要充分考虑收入水平，指数基金的比例应该略高些。

举例说明：我们按照300万初期投入资金，债券与指数基金4：6比例计算，如果年收入中可划出50万成为可支配资金，实际计算投资比例便接近5：5，这样会导致投资过于保守，特别是在当前行情在底部徘徊良久的情况下。举例只是介绍一种思维方式，具体额度和比例，还是要根据自己的情况定夺，不过留下公式，供大家参考。

资金配置，贵在坚持，１０年以上，想提前退休应该不是问题。

可支配的资金５００万元——800万元

这个阶段的情况一般事业有成，理财的目标应是稳定增值，风险要小一些，但又不能让通货膨胀侵蚀了购买力，在稳定的基础上实现资产的保值增值。拥有这样资金量的人大多想配置房产，但现如今，国家一直在强调“房住不炒”，而且，房地产已涨了多年，价格已很高，即使涨也不会有多大的收益，关键是房产的流动性是投资的最大风险，所以，配房产应是一个错误的选择。由于，中国的股票市场现在处于较低的位置，所以，中国Ａ股是配置的首选，应将现有的资金做如下配置，５０%配置于债券基金，５０%配置股票类指数基金。这样的配置，只要你的年开支低于２５万元，长期持有，你就可以靠“睡后收入”安度以后的生活。

可支配的资金10００万元以上

能持有1000万以上可支配资金的人，应该是某个领域比较成功的人士，实际上，在2、3线城市，应该基本达到了财务自由的程度。此时，如果不想再奋斗了，那么低风险守财的诉求要大于财富大幅增长的诉求。当然，操作得当，还是可以让财富有较大的增值空间。因为资金量充裕，可投的品种和市场也比较多，可以在500万元的基础上做一些调整，指数基金的投资范围可扩大到全世界不同的市场，如美国、香港等地，可以把指数基金的比例降到40%，分别投资5%的黄金和5%的石油，债券基金投50%，这样收益的波动性又小了一些，保证了配置的资产总有上涨的品种，资产稳步增值，风险小。当然一部分人选择信托，而我更相信自己。

财务自由后的资产配置，是另外一个话题，另叙吧。

以上只是简单的提出了各个资金段的资产配置情况，但每个人的情况不同，目标不同，不仅有配置债券、股票的要求，还有商品、收藏品、外汇等投资品，只有正确的方法加长期坚持，依靠一些技巧，以后会在其他文章中一一介绍，比如：定期再平衡、定期不定额、全球资产配置等方法，收获理想的收入是一定的。所以，投资不需要等有钱再开始，不需要钱多起来了再开始，只要有投资的理念，什么样的资金量都可以，都有方法。

加关注，不断学习和探讨，持之以恒，终会获得成功。