常见的投资理财产品种类科普，总有一款适合你（投资理财产品都有哪些）

国民的理财观和理财意识

首先来说说我们国家民众的理财意识，从我对身边人的观察和了解来看，绝大多数的国人是没啥理财意识的，不对应该说是没啥正确的投资理财意识。

据我观察，现在中国人对于投资理财主要分类三类：

第一类：完全无理财意识

这类人谈理财色变，认为各类投资理财都是洪水猛兽，是骗子不可信，还是老老实实的把钱存在银行靠谱。

他们的投资理财意识还停留在上个世纪的人，辛辛苦苦攒了点钱然后就把它存在银行，等着钱的贬值，想想20年前1万元的购买力和现在1万元的购买力就知道钱贬值的速度了。

这类人的评价标准是什么呢，就是最基本的现在兴起的很火的互联网理财产品都不知道，比如货币基金支付宝的余额宝，京东金融的创新型银行存款银行精选都不知道的那就是标准的完全没有理财意识这类。

第二类：激进型投机者

激进型投机者和第一类完全无理财意识的人正常相反，他们很有理财意识，但却完全没有风险意识，对理财产品的种类风险什么的一无所知，然后随便听被人忽悠说什么理财产品赚钱，年收益率达到50%或是100%，就跟着别人大笔资金投入。

参与类似的有各种传销，庞氏骗局，以及柳州这段时间很火的坤朵朵非法融资诈骗事件，还有就是对股票，期货，外汇，虚拟货币一窍不通的人，直接大笔资金去投资这些高风险产品也是标准的激进型投机者。

激进型投机者无知又贪婪，绝大数将会成为别人收割的对象。

第三类：理性的投资者

理性的投资者有理财意识和风险意识，而且能很理性的对待各种投资理财产品，能做到自己不懂的就不碰，这类投资者的话只占了很小的一部分。而从长期来看理性投资者才是真正能从投资理财市场赚钱的人。

按照投资人对风险的承受能力不同可将其分为保守型，稳健型和积极型三大类，如果进一步细分的话可分为五个等级：消极型，保守型，稳健型，积极型和冒险型；针对不同的投资风险承受能力有对应的投资理财产品。

对于完全无理财意识和激进型投机者这两类人，无风险意识的激进型投机者的风险要远远高于完全无理财意识者，无理财意识者顶多就是不赚钱，但本金还在，无风险意识的激进型投机者的话绝大多数人后面将亏得很惨，甚至负债累累，当然也不排除部分人真的运气超好也能从这投机赌博中赚到很大的一笔钱，但这样的人绝对只占很小一部分，就和去澳门赌博能赚钱的人一样少。

以上三种类型的投资理财意识，请君对号入座！

形成正确的投资理财意识

投资理财市场真的没有第一类完全无理财意识想象的这么恐怖，也不是像第二类激进型投资者想的那么容易赚钱且无风险的。针对各种类型的投资品种，首先需要正确的认识它的收益和潜在的风险，正所谓知己知彼方能百战不殆。

理性客观的去分析每种理财产品，然后在自己风险承受能力可接受的范围内去做投资。在做投资之前一定要很清楚的知道自己在做什么，我想要的投资收益是多少以及相应要承担那些风险，这样才能让自己在投资理财的浪潮中立于不败之林！

认识理财产品大家庭

理财产品种类繁多，从风险从低到高可以分为银行储蓄，银行理财产品，投资型保险，房地产，收藏，贵金属投资，债券，基金，信托，P2P,股票，私募基金，外汇，期货和期权，虚拟货币等等。

前面的排序只是大体上根据投资风险来的，例如说投资高端收藏品的风险可能要比股票投资高！所以不能死脑筋的就以我的排序作为判断理财产品风险的依据。

为了能让小伙伴们更加清晰的认识各类理财产品，下面我将一一的对各类理财产品做简单的介绍。

银行储蓄

这个大家都懂，就是把钱存放在银行，几乎是零风险的，适合风险承受能力为保守型的人投资。

但我们不能按照传统的方式直接去将钱存在银行，我前面已经分析过若是这样的话你就属于一个完全不懂理财的人，

我这里所说的银行存款主要是指创新型网上银行存款，比如京东金融上的银行精选，普通的银行活期存款的年利息是0.35%，但银行精选的活期存款利息能达到3-4%的，差不多是传统银行活期存款利息的10倍！

银行理财产品

就是银行销售的理财产品，这类产品的话相对来说风险比较低，但利息收入也比较低，一般来说年收益在3-6%之间，适合风险承受能力为保守型的人投资。

这类产品在各大银行的手机APP里就可以直接购买也可以去柜台购买。

投资型保险

保险的话除了我之前写过的保障性健康险的重疾险，医疗险，寿险和意外险外，也有投资型保险比如大家熟知的分红型保险，年金险等等。

对于投资型保险的话我觉得整体都比较鸡肋。就拿相对来说收益最好的锁定收益为4%的年金险来说我觉得这个4%的收益也没啥吸引力，当然随着中国经济增长速度的放缓，银行存款利息会越来越低，对于那些现在不差钱且又不怎么懂投资理财的土豪来说，购买年金险提前锁定4%的年化收益也是一个不错的选择。

房地产

就是买房投资，这货应该是中国人都知道投资品类，就是买房坐等房价升值赚钱。现在的话随便买房就能躺赚的时代一去不复返了。

我的话觉得北上广深四大一线城市还有很好的投资价值，杭州，成都，武汉，南京这四座强二线城市还有不错的投资价值，另外的话就是省会城市和四大一线城市周边的二三线城市还有投资价值，其它城市的房子投资的话都需要慎重考虑。

中国在往城市群方向发展，也就是说将来人口会越来越往大城市集中，小城市的年轻人会不断被大城市吸血。那么长远来说小城市房子的需求肯定是不足的。

但是对于刚需的人来说能买房上车那也可以的，首套房的话是你用来住的，当然也可以用来对冲国家再大放水，房价猛涨的风险。

收藏

根据收藏物品价值的不同对应的风险也不一样，比如说日常中最简单的收藏邮票，纪念币钞这些就属于几乎没什么风险的，是属于有兴趣爱好的一帮人在玩；但是其它的高端收藏品比如说古董，红木家具，名贵字画等，由于一件收藏品的价格可能成千万上亿，这就需要有专业知识的人来做，而且即使是专业人士也可能购买到伪劣产品，所以说高端收藏是风险很高的一类投资，不适合一般的投资者投资。

贵金属投资

贵金属投资主要指的是黄金和白银投资，我们可以进行实物投资，也就是买金条或是相关的金饰银饰物品，也可以在网上投资纸黄金，就是不用投资实物黄金和白银。

实物投资的话比较适合那些喜欢金银首饰的人，这不仅能当作投资品也能当作装饰品可谓一举两得，对于其它的人来说最好还是投资纸黄金，也就是在手机上就可以买卖的那种以黄金为投资标的产品，它的优势是便于交易。

贵金属是属于标准的周期性产品，也就是贵金属价格上涨的时候以许会持续的上涨好几年，但下跌的时候可能也会下跌或是低位横盘好几年。

长期来说投资贵金属的风险不高，短期的话不好说，当然贵金属的收益可能也不会很高，要做到收益翻倍是很难的！主要适合保守型和稳健型的人投资；

债券

债券指的是相关机构以发债的形式向市场融资，约定一个年利息，在约定的时间付息，债券满期后再退还本金的一种理财产品。

按发行主体划分可分为政府债券，金融债券和企业债券三类，收益率越来越高同时风险也越来越大。

比如我们熟知的国债就是政府债券，年收益率一般在3%-6%，比如格力电器发行的就是企业债券，收益率和企业的债券评级相关，比如像格力这种规模比较大且收益稳定的企业，一般债券评级都在AA以上，风险比较小，那同时对应的利息可能就在4%-6%。若是债券评级在AA以下的，企业违约的风险相对更高，对应的利息也更高可能达到6%-12%，正所谓高风险高收益。

我的话属于激进型投资者，对于债券的收益是有点看不上的。当然债券的话主要适合保守型和稳健型投资者。

在有些情况下债券价格超低，比如发行时是面值是100元的，但债券后期跌到50元，这对激进型投资者来说也是很有投资价值的了。50元买入，等到债券到期，就可以以100元卖给公司，收益100%，当然承担的风险也是很大的，可能公司违约，就不能按时偿还债券的本金。

基金

基金的话按持仓结构可分为货币型基金，保本型基金，债券型基金，混合型基金，股票型基金5大类。

货币型基金

大家熟知的支付宝上的余额宝和微信财付通上的余额加都属于货币基金，货币基金是属于活期产品，也就是随时都可以提取的，它的收益是受市场波动的，余额宝刚推出的时候活期收益达到破天荒的5%几，但现在收益只有1.4%，可以说收益比较低。

保本型基金

保本型基金主要是定期产品，主要投资于中短期的固收类产品以及货币基金，本金有保障但收益的话也是受市场波动影响的。

债券型基金

债券型基金的投资标的是债券，政府债券，金融债券和企业债券这三类债券都包含在内。

债券基金投资的是一篮子债券，相对而言没有直接投资债券的风险这么高，例如投资企业债券，若是有一家企业出现违约不能按时偿还本金也不会对债券基金造成太大的影响，适合保守型和稳健型投资者投资。

混合型基金

混合型基金既可以投资债券又可以投资股票，一般来说投资收益会比债券基金高，当然对应的风险也高。

若是投资债券的比列超过50%就叫做偏债券型混合基金，若是投资股票比列大约50%，则叫做偏股票型混合基金。

股票型基金

股票型基金的投资标的主要是股票，是基金中风险最高的产品，因为投资的是股票所以属于高风险高回报产品，股票行情好的时候年收益能达到七八十个点甚至更高，行情差点时候可以亏损四五十个点甚至更多。股票型基金是比较适合激进型投资者投资。

信托

信托就是将资金委托给信托公司去管理投资，在委托的时候会约定一个年利息收益率，一般是8%-12%的年收益，但这个收益率是波动不确定的，也就是信托公司投资收益好的时候能够兑现之前约定的年收益率，若整个投资理财市场行情不好的时候，信托公司可能不仅不能兑现收益，投资者本金亏损也是有可能的。所以若是要投资信托公司，找到一家靠谱的信托公司是非常重要的。

信托投资对资金是有要求的，一般的投资门槛都是100万元起步，从欧美的信托公司发展来看，欧美那边的信托公司都比较成熟，对客户投入的本金相对来说是很有保障的。国内的话由于金融和监管体系还不够完善，投资信托的本金亏损也时有发生，所以在国内投资信托还是有风险的。适合稳健型和积极型投资者投资。

P2P

P2P指互联网借贷产品，在2014年P2P刚推出的时候是一类比较火的理财产品，那时对于P2P头部企业来说收益能达到8%-14%，而且那时候风险也不高，那段时间可以说是P2P的黄金时间！

但是从2018年开始就有P2P公司不断暴雷，很多P2P公司的坏账率很高，资金链断裂。从那时候监管层为了便于整个金融市场的管理，几乎是都不支持相关的P2P产品，包括头部的P2P产品也不支持，差不多就给整个P2P行业判了一个死缓，所以现在所有的市场上的P2P产品都属于高风险产品，建议小伙伴们都远离。

股票

股票的话就是投资上市公司，成为公司的一位小股东。

股票投资的收益主要来自两部分，一公司经营赚的净利润高，然后以分红的形式发放给股东；另一部分是市场对公司成长的前景比较看好，公司的估值增长，股价上涨，比如说你以20元每股买入一家公司股票，持有一段时间后股价涨到40元，那么你这个时候卖出就可以获利100%。

股市有风险，入市需谨慎，股票的话是属于高风险高回报的理财产品，而且要想长期在股票市场中赚钱就需要分析公司的基本面，财务报表以及分析将来的成长趋势，这是需要很专业的技能才能分析得好的。

所以我建议一般人若是没有系统的学习过股票知识的话不建议大家直接参与投资股票，比较好的方式可以去购买股票基金从而获得股票的上涨红利，股票的话是适合积极型和冒险型投资者投资。

私募基金

私募基金是相对于公募基金的，前面说的股票型基金就是公募基金，是通过证监会的批准可以向公众发行的一类基金。但私募基金的话就不一样，私募基金不仅可以投资A股上市的股票，也可以去投资那些新创业的公司，在企业早期参与天使轮投资，也可以去新三板投资那些市值很小的还没在A股正式上市的企业，投资那些未来发展前景还不确定的企业，可想而知它的风险的话是很高的，要比投资股票都高。

私募基金有投资额度的限制，和信托一样，私募基金的起投额也是100万，这类理财产品的话十分依赖于基金经理的投资水平和选股眼光，亏的时候可能血本无归，但赚的时候也可能赚好几倍。适合资金量大的积极型和冒险型投资者投资。

外汇

外汇就是买入其它国家的币种，由于国家和国家之间的汇率是在持续变化的，比如说你现在用人民币买入美元，美元对人民币的汇率上涨了，这个时候你持有美元就赚钱了。

真正懂买卖外汇的人是需要对全球各国的政治经济的局势和未来发展有比较清晰的判断，还需要分析遇到偶然性事件冲击时汇率的走向等等。总之我觉得要炒好外汇是需要很专业的技术和丰富的知识经验储备的，根本就不是一般投资者可以玩的投资产品。

市场上巨大多数钞外汇的人都是去赌博投机的，长期来看被收割的可能性很大。由于外汇是高杠杆产品，最高杠杆能达到500倍，也就是说你的1万钱可以当做500万去用，当外汇上涨0.2%你就收益翻倍，下跌0.2%你这1万元本金就全部亏完。适合冒险型投资者去投资，一般人强烈建议不要参与。

期货和期权

期货和期权投资都是投资未来某种商品的价格的，期货分为商品期货和金融期货，商品期货比如说我们日常熟悉的原油期货，黄金期货，大豆期货等，金融期货比较常见的是股指期货，期权分为看涨期权和看跌期权，因为期货和期权都是对未来的判断，而且都是可以加高杠杆的产品，所以它的风险是和钞外汇一样的，超高风险超高回报，只适合冒险型投资者参与。

由于期货和期权是属于负和博弈，所谓的负和博弈就是指买卖双方亏的钱一定比赚的多，零和博弈指的是我赚的钱就等于你输的钱，而负和博弈是指我赚的钱小于你亏的钱，还有一部分被期货公司当做交易费用赚去了，长期交易的话参与该投资的人都会亏钱，只有期货公司赚钱，这是一种连赌博都不如的投资，一般人最好远离，只适合冒险型投资者去投资！

虚拟货币

虚拟货币的带头大哥比特币想必大家都是很耳熟的。

比特币在2009年刚发行的时候差不多才几毛钱一枚，但这货短短几年的时间在2017年底的时候达到了1.9万美元一枚，也就是说差不多8年的时间翻了几万倍，它的收益在所有的投资理财产品中都是绝无仅有而名列前茅的！

现在比特币在价格在9000美元一枚左右，在我看来的话比特币是没有什么投资价值的，另外那些如雨后春笋一般发行的虚拟货币也是一样的，虽然现在还很便宜，但我觉得依然没有投资价值，当然若是你是去赌博去投机那只能说祝你幸运。

我是强烈建议大家不要买这货的，若是你执意要当一名赌徒的话，那也没人拦得住你！

以上就是投资理财市场上我们常见的投资理财产品，最后用表格总结如下：

各类投资理财产品对应的风险及常规投资回报率

如上表所示是各类投资理财产品对应的风险及常规投资回报率，其中的“收益或亏损”情况我是按照常规情况来预估的，还有“一般适合的风险偏好对象”也不是一成不变的，具体的实际投资情况要具体分析！

以上各类的投资理财产品，特别是“风险等级”是“中高”以上的，大家在投资务必小心谨慎，“风险等级在中高”以上的投资产品更适合专业人士来指导投资或是系统的学习过投资相关产品投资支持的的人操作，若是什么都不懂的小白被高收益吸引就去参与投资多数情况上是会被当韭菜收割的，请小伙伴们务必注意！

以上所有的理财产品，若是在自己的风险承受能力范围内的话我最推荐的是房地产和股票投资，当然股票基金也算是投资股票！因为从欧美一百多年的投资收益来看房子和股票是长期来说可以跑赢通货膨胀的最好的投资标的。

投资房地产的话由于现在很多城市房价都很贵，也就是说目前的溢价比较严重，所以未来的收益率的话还是因城而异的！

股票的话直接参与投资的风险很高，更适合专业人士投资，若是普通的投资者想参与股市投资，最好的方式就是投资股票基金。

房地产和股票都是各个阶层升阶和保阶的利器，在风险可承受的情况下是优先推介给大家的投资理财产品！

以上总结的各类投资理财品种，希望能对你有所帮助，小伙伴们若有什么不清楚的请留言咨询。