从没钱理财，到理财日入过万，分享我的几个理财实用技巧（到底如何理财）

我们是如何从零开始学习理财，创造出幸福关系和富足的人生。文章比较长，方便大家阅读，以下是内容提要。

1. 为什么我要开始学习理财？

2. 我是如何学习理财的？

3. 学习理财后我做了哪些事情帮助我拿到结果

我们来自于广西和四川的两个小城市，我在研究生期间去巴塞罗那交换遇到了我的先生，在异国他乡一起学习，一起生活。 毕业后，经历了两年北京和香港的异地，从情侣到夫妻，从只关注二人世界的甜蜜；到走入家庭生活，开始面临柴米油盐，真金白银的挑战。 经常为钱的事情闹得鸡飞狗跳，我们的关系也一度紧张到了极点。 幸好，我们两都有一颗开放的，遇到问题，愿意积极地去寻找解决办法的心。

而我们的家庭财富和关系的转折点，是从我们夫妻共同理财开始的。

3年时间，3大变化

1. 大量的付费学习，建立起体系化的理财认知：

我来自于普通的工薪家庭，能出国留学是源于父母多年辛苦积攒，所以我对于金钱一直很节俭。在英国交换的那个学期，圣诞节走在伦敦的街头，看到一家餐厅里18磅的自助餐，向外冒着热腾腾的香气，站在玻璃门前犹豫许久，还是没有舍得走进去吃，而是转而吃了街对面的麦当劳。

在那个时候心中也种下了一颗种子，我一定要好好赚钱，以后想吃什么都可以自由的选择。 刚毕业，实习时工资很低，在香港这个高消费的城市也几乎是月光。后来找到了不错的金融行业全职工作，收入提升了，但我渐渐发现自己并不喜欢这份工作。我希望可以创造出更多元的收入，降低我对这份工资的依赖度。

于是我开始做副业，业余时间做过香港的代购，给别人修改文书等等。这些副业确实让我赚到了更多的钱，但同时也把我的时间填得满满当当的。中午休息时间去买货，在地铁上帮别人改文书，改简历，刚毕业那一两年过得非常辛苦。

这样的日子持续到有一天，我因为太忙，没有好好吃饭，患上了急性肠胃炎，上吐下泻不止。我躺在香港拥挤的房间里，感觉自己的力气在一点点地流失。在自己失去意识之前，我掏出手机拨了999（香港的急救热线），被救护车送到了急救室。

我依然记得我躺在救护车的担架上思考的事情：这不是我想要的人生。一直靠压榨自己的时间和健康的方式来换钱的人生。

这时候我才知道，还有一种收入叫做“被动收入”。而被动收入来自于投资或被动的生意模式。那时我还没有找到什么被动的生意模式，但存了一些钱，所以投资理财是我当时能做的事情。

最开始，我的大部分现金都放在银行里，拿着少得可怜的0.5%+的利息（香港的活期利息）；还有一部分，在什么都不懂的情况下，跟风买了些股票，还买了些新鲜的衍生产品，时赚时亏，最后算了算，还小亏一些。这其实也是大部分人最开始投资时的错误示范，所以大家千万不要在什么都不懂的情况下去碰这些高风险的投资品。

我想着，与其在市场上亏钱或者浪费时间，不如先去系统地学习投资理财的知识。从此，我开始大量的学习各种财富的课程，理财的方法。前前后后3年多，各种课程花了20万。我现在可以说，这些投入是完全值得的，因为他们会让我在我的人生里十倍，百倍甚至更多地赚回学费。更为我赚回了我人生中最宝贵的东西，那就是时间和自由。

我们先是上了一堂房产投资的课程，在课程中，我对于投资理财的认知彻底被颠覆了。我明白了投资不是不断地碰运气，而是在做一道确定性的计算题。确定性有多大，在于我们对我们所投资的资产认知有多深刻。 课后我们用学到的知识，以及课程提供的专业资源，远程购买，翻修了一套英国的房子，并且顺利卖出盈利。

随后，我们又系统地上课学习了基金，股票等多种工具的投资方式，发现它们内在有很多相通的规律。很快，我们就搭建起了从保险，基金，股票到海外房产的资产组合。这样稳固的财务结构，既能抵御风险，又有向上突破的空间。 我们的家庭净值也在开始践行理财3年内翻了7倍，整体资产的投资收益也稳定保持在复合年化收益率15%-20%的水平，并且多次通过打新实现日入过万的收益。

2. 持续的行动

光是去上理财课程，是学不会理财的。学习最好的方法就是，学了就马上去实践，发现问题后再次学习，来补充自己的系统，解决问题后再一次行动，再发现问题，再学习补充....

李笑来老师说过，“知道”和“做到”之间，就像是猴子和人类的距离。这也是为什么很多人上了

不少的课，却依然拿不到结果的原因。

所以在经过了一系列的学习之后，我们深刻地认识到通过理财，创造被动收入，是帮助我们通向自由的方式，是我们共同的目标。那时候，我们将不需要为了钱而去做一份工作，而是为了热爱，为了意义而努力。我也把我们的几个重要的，大家完全可以参考和复制的行动分享给大家：

①一起记账

我们首先做的事情，是一起记账，这是理财中最重要的的第一步，它有几个重要的作用： 一方面，这么做会帮助你存下更多的钱，如果我们只是凭着自己的感觉花钱，我们的支出一定会随着收入而膨胀，这样我们依然无法留下来更多的钱来理财。

另一方面，知道自己都把钱花在哪里之后，有助于你优化开支的结构，把那些冲动花在消费品上的钱，转移到花在自己的学习和成长上（比如说像我们那样，花在各类的投资理财学习课程上）。

花在衣服包包的钱，花了就没有了，但花在自己头脑上的钱，会陪伴自己一辈子，不断地帮助我们赚钱。 除此之外，当你很清楚自己的开销后，你会很容易计算出，你需要多少钱来实现财务自由。

（财务自由的预测，我会在下一部分详细讲）

（我们的记账模版）

记住，记账不是限制自由，而是让我们更有机会走向自由。

②不仅仅关注收入，更关注我们的净值。 工作几年下来，我发现一个很有意思的现象，身边工资水平差不多的人，几年下来，有的人有了一笔不小的积蓄，开始各种投资理财规划；而有的人还是说自己没啥钱投资；有的甚至还刷了很多信用卡欠了负债。 为什么？

这说明了，收入并不是决定财务情况的唯一因素，我们更要关注的是我们的“净值”。净值=总资产-总负债，是衡量一个人真正的财富值。如果把我们的财富比喻成一个蓄水池，收入是流进来的水，支出是流出去的水，净值才是我们留下来的水。 我们关注的不仅仅是我们赚到了多少钱，而要关注我们留住了多少钱。你的注意力在哪里，结果就会在哪里。当你关注于净值，并且做了一系列让净值增加的行动，你的净值就真的会不断增加。

我们会定期梳理我们的家庭净值

（资产负债表模版，梳理家庭净值）

这件事情非常重要，最近在给学员上理财课时，发现大多数人对于自己的净值是没有概念的，也就是不知道自己家里现在究竟有多少钱，也不清楚自己未来的目标是多少，对财务处于一个稀里糊涂的状态。这是非常不利于我们的财富持续增长的。

所以大家也一定要去梳理自己的家庭财务现状，只有这样才能更清晰地自己当下的情况，知道应该朝着什么方向去优化。

我们也有一个很实用的工具：家庭财务体检表（小白适用版）是我们专门做的一个简化版的家庭财务报表，对于没有学过系统理财知识的小白也可以上手使用的。大家需要的话可以联系我，分享给你们。

③ 算出自己的基本财务自由目标

很多人都想要财务自由。但你知道你想要实现财务自由究竟需要多少钱？ 几千万？一个亿？几个亿？ 如果你无法去量化财务自由的数字，没有清晰的财富目标，你又如何可能实现这个目标呢？

财务自由的定义是：当一个人不需要付出时间工作，也能产生足以支撑其生活的收入。用另一种语言来说，你投资理财收益或者事业所带来的被动收入能够覆盖你的生活开支的时候，你就达到了基本的财务自由。

这也是为什么在前面我说记账那么重要，因为我很清楚我的生活开支是多少（这个数字会随着人生阶段不同而变化），因此我也可以计算出我要实现基本财务自由，需要产生多少的被动收入。

假设我们一个家庭，一个月的基本生活费是5万元，那么我们则需要5万的被动收入来覆盖我们的生活支出，一年就是60万。如果你能达到一个7%的年化收益率，那么你需要的可投资资产就是：60/7%=857万

另外在这里，我们说的预计收益率7%，这是一个不高，但也不算很低的收益率了。它介于低风险收益率（2%-4%）以及高风险的收益率10%-20%（甚至以上）之间。是一个比较合理的收益率预期。

在投资理财中，有一个合理的收益率预期是特别重要的。我们需要了解不同预期收益率所对应的风险会有多大。有些人买了10%+以上的所谓“保证收益”的低风险理财产品，血本无归；也有人跟随别人买到了一只股票，几个月翻了一倍就对自己的投资能力沾沾自喜。但其实，如果能做到整体资产的投资收益率每一年都保持在15%以上的年化复合收益率，已经是很不错的水平了。

因为顶尖的投资大师巴菲特的几十年的复合年化收益是20%+，这是相当高的成绩。

而且越是大的资金，越是需要多元化的配置，分散风险的同时，也会摊低收益率。10万块，翻个几倍可能不难，毕竟钱不多，可以集中地买单一标的；但对于1000万，甚至更大的资金，就需要更合理的配置方式，以分散风险，持续能维持10%以上年化收益的水平，已经是不错的了。

所以大部分人对于收益率保持一个合适的预估，是在投资理财中避免踩坑的一个非常重要的事情。

总结来说，每一个人都可以对理财做的几个步骤：1. 记账，清楚地知道自己的开支情况，并且优化你的开支结构；2. 梳理家庭的财务报表，关注你的净值变化； 3. 计算财务自由目标，和合理的收益率预期，对应去配置相应的资产，如保险，基金，股票等等...